消費者債務清理條例-承辦心得

這是我花蠻多時間在處理的案件類型，我承辦法扶的消債專案，當事人是債務人，積欠了超過自己所能負擔的債務…..

當初為什麼會欠下這麼多錢？

有大宗可能跟銀行當年信用卡、現金卡、放貸浮濫有關，以至於消費者很容易就借到或消費了過高的額度，加上利息都是貼近法定上限，再放個幾年，滾下去金額會很可怕！

再來就是民間借貸，更 可 怕！各種民間借貸，俗稱的地下錢莊、高利貸，甚至是車貸，大家都耳熟能詳。而車貸又是其中的佼佼者，有聽過權利車嗎？複雜度更高，蠻不好處理

還有不少其實是被家人拖累，更是心酸了

出來混，沒有不辛苦的！

那，消債條例怎麼處理呢？它是部蠻特別的法律，基本上不是聚焦於債務人「欠多少錢」，而是更重視債務人能「還多少錢」。找出合理狀態下從債務人身上可以「擠出」多少錢，超過的部分，其實是再硬擠也擠不出來的

與其硬擠拖垮債務人，讓他躲起來避不還錢，兩敗俱傷，不如超過的部分就讓他免責吧，給予重生的機會，也因此鼓勵債務人出來面對債務，讓債權人們至少可以拿回合理狀態下最高的金額，win win

想一想這制度設計其實是蠻科學的！

當然，這制度跑下來的結果是給了債務人很大的優惠，計算下來可以讓債務人少還很多錢。所以聲請消債案件時，當然要課予債務人義務，要詳細如實陳報他的債權債務、收入、支出、財產狀況，讓法院正確地審理其還款能力…..

講起來容易，其實很痛苦啊！

在「擠」債務人還錢之前，要先「擠」他的資料啊！誰去擠呢？當然是我們律師幫忙擠。戶籍謄本、聯徵報告、國稅局財稅清單、薪資證明、存摺明細、租屋證明、收支證明、財產證明、扶養證明………，內容可能包含調解、更生、清算、免責、復權，以及可以長達一年的處理過程，有時我們律師還在努力，當事人卻放棄了

做人很難！當律師也很難，承接消債專案，勞心勞力，對律師來說是很虧本的。但算是對社會盡一點棉薄的貢獻，若能多幫忙一位當事人從債務中解脫，其實是幫助了一個家庭，也是蠻安慰的

最後，不免要宣傳一下，申請法扶消債專案，讓法扶律師協助辦理，是不用錢的！而且目前是不審查財力，不用擔心資格不符被法扶拒絕。若有債務問題，快去找法扶申請扶助！不知道法扶在哪可以問我！